[PConline 杂谈]2020年◈★，有两件事将被记入史册◈★，一是新冠肺炎疫情◈★，二是即将发布的央行数字货币壹定发◈★！

　　近日有一张清晰度并不高的手机截图壹定发◈★，开始在网上热传◈★。图中是一个与我们现行人民币完全不同的图样◈★，但又增加了很多熟悉的元素◈★，比如“扫码支付”◈★、“汇款”狂野小农民二狗电视剧在线观看◈★、“收付款”等等◈★。而它◈★，正是传说中的央行数字货币DC/EP◈★。

　　其实对于大多数人来说◈★，数字货币这个概念并不难懂◈★，我们每天用的微信◈★、支付宝◈★，甚至银行的信用卡等等◈★，都可以称得上是一种广义的数字货币◈★。那么央行此次发行的数字货币◈★，又有哪些不同呢？

　　“数字人民币”是中国人民银行发行的一种法定数字货币◈★，全称是“数字货币电子支付”◈★，对应的英文缩写是DC/EP狂野小农民二狗电视剧在线观看◈★。其中DC是Digital Currency（数字货币）的缩写◈★，EP是Electronic Payment（电子支付）的缩写◈★。

　　数字人民币这个概念非常宽泛◈★，它使用的是目前最先进的区域链技术◈★。对于普通民众来说◈★，我们只要知道它的体验可能和日常所用的微信◈★、支付宝差不多就可以了◈★。由于数字人民币特有的法偿能力◈★，使用数字人民币和从你兜里掏出一张纸钞或硬币没有任何区别◈★。

　　相比央行DC/EP◈★，支付宝◈★、微信的出道要远远早得多◈★，人们对于它的理解也更深入◈★。那么DC/EP与微信◈★、支付宝到底又有哪些不同呢？

　　无论微信◈★、支付宝在现实社会中使用得多广泛◈★，仍然会有店老板不接受的情况◈★。这是由于这两家◈★，说到底还只是普通的商业公司◈★。店老板不信◈★，你也没辙◈★。

　　但央行DC/EP则不同◈★，它的信用背书是国家◈★，其背后是具有同等法偿能力的人民币◈★，任何人不得拒收◈★。从另一个角度来说◈★，DC/EP与人民币现钞是可以相互替代的◈★，两者仅仅是表现形式不同而已◈★。

　　微信◈★、支付宝有一个很大的弊端◈★，那就是完全依赖于网络◈★。如果你的手机没有网络◈★，也就没办法交易了◈★。而央行DC/EP则没有这个问题◈★，它支持双向离线支付与交易（这一点不同于银行卡或移动支付◈★，更像是现金的特点◈★！）◈★。换句话说◈★，即便付款方与收款方均属于离线状态◈★，一样可以完成交易◈★。

　　DC/EP所谓的“双离线支付”◈★，有点像之前的信用卡压单◈★。即双方通讯不畅时◈★，首先由软件“记账”◈★，待到能够正常执行安全验证时◈★，再发至服务器进行比对与扣款◈★。

　　通过微信◈★、支付宝交易之前◈★，都要首先绑定自己的一个银行账户◈★。你的每一次支付背后◈★，其实都是微信◈★、支付宝从你的卡中实时扣款◈★，再去执行相关交易◈★。只不过这一切都是自动进行的◈★，平时不为我们所知罢了◈★。

　　但央行的DC/EP不同◈★，它无需申请银行账户◈★，只要注册一个属于你自己的数字钱包即可壹定发◈★。这也是目前和微信◈★、支付宝一个很重要的区别◈★。

　　和微信◈★、支付宝不同的是◈★，DC/EP是国家未来法定流通的一种数字货币◈★，因此它的结算主体是中国人民银行（央行）◈★。而微信◈★、支付宝仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进◈★，其支付结算主体为商业银行◈★。

　　就像我们的现金都要放到钱包里一样◈★，数字货币也要有一个“容器”去容纳它◈★，这就是数字钱包壹定发◈★。

　　玩过比特币的人◈★，对于数字钱包的概念并不陌生◈★。你完全可以把它理解为一款手机APP壹定发◈★，通过个人信息注册好后◈★，这个钱包就具有了唯一性◈★，并且终身属于你◈★。

　　尽管央行对数字钱包的解说少之又少◈★，但从目前泄漏出来的截图看◈★，至少会包括“扫码支付”◈★、“汇款”◈★、“收付款”◈★、“碰一碰”（应该是类似于NFC的近场支付功能）几项功能◈★。同时用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币◈★，你所兑换的数字货币会显示出来源银行◈★，以便用户进行资金动向管理◈★。从操作层面上看◈★，至少是接近于现行的微信或支付宝的◈★。

　　和传统人民币一样◈★，数字货币也会遵循银行投放模式◈★。也就是说◈★，中国人民银行（央行）首先向商业银行或其他金融机构投放货币◈★，再由商业银行或其他金融机构向公众投放◈★。这一逻辑保证了数字货币在投放时不会超发◈★，只有当货币生成请求并符合校验规则时◈★，才会发送对应的额度申请◈★。

　　对于公众来说◈★，银行依旧是领取数字货币的主要途径◈★。其中最直观的◈★，就是利用你现有的银行账户◈★，兑换出等额的数字人民币◈★。兑换完成后◈★，你的银行账户也会减少相应数额◈★，这一点和日常的取现是一模一样的◈★。

　　至于后期◈★，无论是工资发放◈★、小额转帐◈★、零星消费◈★，都可以使用DC/EP交易◈★。而这些场合◈★，统统也都能收到数字货币◈★。

　　需要说明的是◈★，目前DC/EP还处于内测期◈★，仅限一部分白名单客户使用◈★。目前央行采用的是四地一场景模式◈★，即在四地（深圳◈★、苏州◈★、雄安新区◈★、成都）和一场景（冬奥场景）展开内测◈★。其中DC/EP会从等值流通的纸钞中替换生成◈★。

　　只要买卖双方◈★，均装有央行数字钱包（APP）或离线收付款方式（类似微信收款二维码）◈★，即可进行交易◈★。由于DC/EP是国家背书◈★，具有完整的法偿性◈★，任何人不得拒收◈★。因此相比现行的微信◈★、支付宝◈★，其适用范围将会更广◈★。

　　微信◈★、支付宝一个火爆的原因◈★，是省却了我们日常的找零麻烦◈★。你拿着一大堆零钱不方便◈★，店老板给你找零也不容易◈★。而这恰恰是数字货币的优势◈★，所有零钱在账户内只表现为一组数字◈★，支付系统只要进行简单的加减运算即可◈★。你省事了◈★，店老板也轻松了◈★。

　　由于不具备唯一标识性◈★，因此现金存在一定的丢失隐患◈★。换句线块钱丢失了◈★，那么再找回来的机率是很低的◈★。而数字货币的不可篡改性保证了丢失机率变得极低◈★，这一点其实类似于目前铁路正在大力推广的电子客票◈★。

　　之前我们在乘车时◈★，经常会把车票遗失狂野小农民二狗电视剧在线观看◈★，这就给出入站以及车上的检票◈★，带来诸多麻烦◈★。而电子客票是将你的出行信息直接绑定到身份信息上狂野小农民二狗电视剧在线观看◈★，无论是否领取纸质车票◈★，只要出入站核验一下身份信息◈★，所有的资料就都一目了然了◈★。

　　我们的生活正在逐步进入电子支付时代◈★，乘车扫码◈★、支付扫码◈★、进小区扫码◈★。但或许你已经发现◈★，所有的软件都是不通的◈★，比方说你在A市刚申请了一张乘通卡◈★，到了B市却要换成支付宝◈★。在地铁上刚装好了地铁通◈★，到了公交却要换成亿通行◈★。这一点在未来数字货币推行后◈★，将有极大改观◈★。

　　由于DC/EP属于国家法定货币◈★，无论公交公司◈★、铁路民航◈★、小区超市◈★，只要接入一台数字货币的支付设备◈★，所有人就能利用自己的数字钱包完成支付◈★，再不用下载各种五花八门的APP了◈★。

　　DC/EP设计之初就具有匿名特征◈★，换句话说◈★，我们目前的移动支付◈★，其实是会留给商家一些“痕迹”的◈★。这也就是为何◈★，你在某APP购买完商品后◈★，系统会智能推荐给你一些你所感兴趣的商品◈★，即所谓的“大数据杀熟”◈★。而DC/EP所具备的匿名交易特性◈★，可保证你在付款后◈★，商家◈★、银行◈★、第三方平台均无法追踪你的消费记录◈★，从而避免很多的尴尬与隐患◈★。

　　每次一提起新币发行◈★，总会有人觉得这将导致通货膨胀（就是俗称的钱“毛”了）◈★。其实央行在设计DC/EP时已经考虑过这个问题◈★。目前我国执行的◈★，是在现有流通人民币中进行等值替换狂野小农民二狗电视剧在线观看◈★。且央行已经明确◈★，DC/EP的主要取代对象◈★，是现有货币体系中的M0（即银行体系之外壹定发◈★，社会上所有流通的可立即使用的现金◈★，如你手中的现金◈★、企业库存现金等）◈★。

　　有了等值替换◈★，再有仅替换M0这两条硬性限制◈★，数字人民币的发行就不会对现有金融体系造成任何影响◈★，也就不会存在钱更“毛”的说法了壹定发◈★。

　　说了半天◈★，为什么央行要花如此大力度推行数字人民币呢？除了上面这些优点之外◈★，其实还有另外几层考虑◈★。

　　目前每个国家的现钞防伪能力都很强◈★，但愈发强大的防伪功能◈★，势必要加大纸币的铸造成本◈★。同时纸币在流通一段时间后◈★，会因损耗一部分退出流通领域◈★，这些都会导致纸钞的发行成本越来越高◈★。

　　而数字货币是没有这方面问题的◈★，由于只是一串数字代码◈★，无论是生产还是流通◈★，都不会再产生任何费用◈★。从经济学上说◈★，这一点DC/EP是完胜于现金的◈★。

　　目前国内绝大多数交易场景◈★，均已实现了移动支付◈★。换句话说◈★，你从市场上买根葱◈★，也可以使用手机付款◈★。而快速普及的移动支付◈★，自然挤占了传统现金的使用空间◈★。

　　传统的现金交易是匿名化交易◈★，这就给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多麻烦◈★。而数字货币的唯一标识性◈★，则方便监管部门回溯整个资金融通链◈★，以便进行更有效的监控◈★。

　　首先就像电子车票一样◈★，我们要考虑众多无法使用电子货币的群体◈★，这其中就包括老年人◈★、残疾人◈★，以及更多不满法定年龄的儿童◈★。由于数字货币需要至少一部手机作为载体◈★，在实际使用中◈★，还要考虑部分经济欠发达地区的低收入人群◈★。

　　数字人民币的推出并非要完全取代现钞◈★，而是对现有纸币体系的一个补充◈★。大家想想现在的微信◈★、支付宝就可以更好地理解了◈★。尽管现在都是扫码付款◈★，但谁的钱包都会放上几张现钞◈★，以备不时之需◈★。

　　央行数字货币DC/EP是基于区块链技术研制的一种新型货币◈★，其多种优异特性◈★，堪称“2.0版纸币”◈★。它既是一次货币的革命◈★，也是技术的变革◈★。和微信◈★、支付宝一样◈★，势必再一次改变我们的生活◈★！

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